Toiminimiyrittäjän ja toiminimen vakuutukset

Yrityksen perustaminen on jännittävää aikaa yrityksen perustajalle tai perustajille. Kutkutus uudesta ja oman unelman toteutumisesta on suurimmillaan, kun yritys on lainvoimaisesti olemassa ja ensimmäiset rahat kilahtavat kassaan. Yrittäjyyden alkumetreillä on myös mietittävä vakuutuksien tarvetta.

Vakuutuksien miettiminen saattaa kuulostaa tylsältä, mutta ne tuovat kuitenkin turvaa yrittäjän arkeen. Esittelemme tässä artikkelissa aloittavaen yrittäjän vakuutukset. Kerromme perusasiat pakollisista ja vapaaehtoisista vakuutuksista.

Mitä vakuutuksia toiminimi tarvitsee?

Pakollisia yrittäjän vakuutuksia ovat hieman toimialasta ja yrityksen suuruudesta riippuen esimerkiksi seuraavat alla olevat vakuutukset.

Ei kannata säikähtää listaa, sillä useimmiten vain ensimmäinen listalla oleva vakuutus on ainoa, joka tarvitsee olla.

• YEL eli eläkevakuutus yrittäjälle
• Sosiaali- ja terveysalan yrittäjille pakollinen vakuutus on potilasvakuutus
• Ajoneuvoihin liikennevakuutus
• MYEL, eli maatalousyrittäjän tai apurahansaajan eläkevakuutus
• Ympäristövahinkovakuutus, mikäli yrityksen toimintaan tai toimialaan liittyy riskejä siitä, että ympäristö vahingoittuu esimerkiksi myrkyllisten aineiden seurauksena

Mikäli palkkaat työntekijöitä yritykseesi, joudut hankkimaan lisäksi heille lakisääteiset työnantajavakuutukset. Näitä ovat esimerkiksi työeläkevakuutus ja työtapaturmavakuutus.

Yrittäjän eläkevakuutus YEL

Ehdottomasti tärkein pakollinen vakuutus on YEL eli yrittäjän eläkevakuutus, joka on otettava, mikäli yrittäjä on iältään 18-67 vuotias, yritystoiminta on jatkunut yhtäjaksoisesti vähintään 4kk tai työtulo on enemmän kuin 8063,57 euroa (2021) vuodessa. Työtulolla tarkoitetaan rahamäärää, jonka maksaisit palkkana samaan työhön palkatulle ulkopuoliselle työntekijälle. Työtulo ei siis ole yrityksen voittoa tai yrittäjän verotettavaa tuloa. Työtulon määrä vaikuttaa muun muassa siihen, kuinka suurta eläkettä ja sosiaaliturvaa pääset nauttimaan.

Yrittäjän vakuutuksen hinta muodostuu maksuprosentin mukaan, joka on vuonna 2020 on kaikilla 18–52-vuotiailla ja yli 63-vuotiailla 24,10 % ja 53–62-vuotiailla 25,60 %. Alkava yrittäjä saa kuitenkin maksuprosentista 22 prosentin alennuksen, josta voi nauttia neljän ensimmäisen yrittäjyysvuoden ajan. Alennuksen jälkeen YEL-vakuutuksen maksuprosentti on 18-52-vuotiailla ja yli 63-vuotiailla 18,798 prosenttia ja 53-62-vuotiailla 19,968 prosenttia.

Yrittäjän on itse oltava huolellinen siitä, että YEL tulee maksettua ja että se on voimassa. Yrittäjän eläkelaissa kerrotaan, millainen vakuutuksen on oltava – lisäksi monet vakuutusyhtiöt auttavat mielellään oikean YEL-vakuutuksen hankinnassa. Yrittäjän eläkevakuutus tulee hankkia viimeistään puoli vuotta yrittämiseksi ryhtymisen jälkeen.

Yrittäjän eläkevakuutuksen avulla yrittäjä varmistaa sen, että tulevaisuudessa hän saa itselleen vanhuuseläkettä, joka kertyy normaalisti tavallisesta palkkatulosta. Yrittäjän eläkevakuutus sisältää tarpeellista apua myös niihin tilanteisiin, joissa työkyky heikkenee ja kuntoutus on välttämätöntä, sekä antaa työttömyysturvaa yrittäjälle. Yrittäjän eläkevakuutus mahdollistaa myös osa-aikaeläkkeelle siirtymisen.

YEL-vakuutuksesta voit lukea tarkemmin täältä.

Vapaaehtoiset vakuutukset toiminimelle

Toiminimen alla yrittäminen on hieman erilaista, kuin palkkatyössä oleminen. Kun palkkatyössä olevana tottuu säännölliseen palkanmaksuun ja sujuvaan verotoimintaan, on yrittäjän itse huolehdittava jatkuvasti siitä, että palkanmaksu itselle toimii lainmukaisesti ja kaikki tarpeelliset maksut palkkaan liittyen ovat maksettuina.

Vapaaehtoisia vakuutuksia on hyvin paljon, ja niiden tarkoituksena on turvata niin yrityksen toiminta, rahoitus kuin kiinteä omaisuus. Esimerkkejä vapaaehtoisista vakuutuksista ovat esimerkiksi nämä vakuutukset:

• Omaisuusvakuutus yritykselle
• Tapaturmavakuutus
• Vastuuvakuutus
• Keskeytysvakuutus
• Tuotevastuuvakuutus
• Konsulttivastuuvakuutus
• Varallisuusvastuuvakuutus
• Oikeusturvavakuutus yritykselle

Mitä tapahtuu, jos toiminimiyrittäjällä ei ole vakuutuksia?

Vakuutukset suojaavat yrittäjää taloudellisilta riskeiltä. Jos toiminimiyrittäjä ei ole ottanut tarvittavia vakuutuksia, seuraukset voivat olla vakavia.

• Henkilökohtainen vastuu: Toiminimiyrittäjä on henkilökohtaisesti vastuussa yrityksen veloista ja vahingoista. Ilman vastuuvakuutusta yrittäjä voi joutua maksamaan vahingot omasta pussistaan.
• Tapaturmat ja sairastuminen: Jos yrittäjällä ei ole vapaaehtoista tapaturmavakuutusta tai työkyvyttömyysturvaa, sairastuminen voi aiheuttaa pitkän ansionmenetyksen ilman korvaavaa tuloa.
• Omaisuusvahingot: Yritystoimintaan liittyvät laitteet ja työvälineet eivät ole automaattisesti vakuutettuja. Esimerkiksi palon, varkauden tai vesivahingon sattuessa menetykset voivat olla suuria.
• Oikeudelliset riskit: Ilman oikeusturvavakuutusta yrittäjä voi joutua maksamaan oikeudenkäyntikulut riitatilanteissa, esimerkiksi asiakasreklamaatioiden yhteydessä.

Vakuutusten puuttuminen voi vaarantaa yritystoiminnan jatkumisen, joten niiden tarpeellisuus kannattaa arvioida huolella.

Miten valita oikeat vakuutukset toiminimelle?

Vakuutustarpeet riippuvat toimialasta, yrityksen koosta ja riskeistä. Tässä keskeiset asiat, jotka yrittäjän kannattaa huomioida vakuutuksia valitessa:

Pakolliset vakuutukset

• YEL-vakuutus: Pakollinen, jos yrittäjän työtulo ylittää 9 010,28 € vuodessa (2024). Tämä määrittää myös eläkekertymän ja sairauspäivärahan.
• Toimialakohtaiset vakuutukset: Esimerkiksi sosiaali- ja terveysalan yrittäjille potilasvakuutus.

Vapaaehtoiset vakuutukset

• Vastuuvakuutus: Suojaa yrittäjää, jos asiakkaalle tai kolmannelle osapuolelle aiheutuu vahinkoa.
• Tapaturmavakuutus: Korvaa työssä sattuneita tapaturmia ja mahdollisia sairauspoissaoloja.
• Oikeusturvavakuutus: Kattaa oikeudenkäyntikuluja, jos yritys joutuu juridisiin kiistoihin.
• Keskeytysvakuutus: Korvaa ansionmenetyksen, jos yritystoiminta keskeytyy esimerkiksi tulipalon vuoksi.

Arvioi riskit ja toimialan erityispiirteet

• Esimerkiksi IT-alan yrittäjä voi tarvita tietoturvavakuutuksen, rakennusalan yrittäjä työmaatapaturmavakuutuksen ja konsultti vastuuvakuutuksen mahdollisten asiakasreklamaatioiden varalta.

Oikeiden vakuutusten valinta auttaa suojaamaan sekä yrittäjää että asiakkaita odottamattomilta tilanteilta.

Mistä hankkia toiminimiyrittäjän vakuutukset?

Toiminimiyrittäjä voi hankkia vakuutukset suoraan vakuutusyhtiöistä tai hyödyntää eri palveluntarjoajien vertailutyökaluja.

Suorat vakuutusyhtiöt

• Suomalaiset vakuutusyhtiöt, kuten If, LähiTapiola, Pohjola Vakuutus, Fennia ja Turva, tarjoavat yrittäjävakuutuksia.
• Monilla yhtiöillä on räätälöityjä paketteja eri toimialoille.

Vertailupalvelut ja yrittäjäjärjestöt

• Yritysvakuutusten vertailusivustot auttavat löytämään sopivimman ja kustannustehokkaimman vaihtoehdon.
• Monet yrittäjäjärjestöt, kuten Suomen Yrittäjät, tarjoavat jäsenilleen vakuutusetuja ja alennuksia.

Pankkien ja rahoituslaitosten vakuutuspalvelut

• Monet pankit tarjoavat myös yrittäjävakuutuksia, joita voi yhdistää muihin yrityspalveluihin.

Vakuutusten kilpailuttaminen kannattaa, sillä hinnat ja ehdot voivat vaihdella merkittävästi eri tarjoajien välillä. Parhaan turvan löytämiseksi on hyvä pyytää tarjouksia useammalta vakuutusyhtiöltä ja vertailla niiden kattavuutta.

Yhteenveto toiminimiyrittäjän vakuutuksista

Pakollisten ja alakohtaisten pakollisten vakuutusten lisäksi toiminimellä yrittävän henkilön ei välttämättä tarvitse hankkia mitään ylimääräisiä vakuutuksia. Toisinaan on kuitenkin huomioitava yrityksen luonne ja esimerkiksi työssä tarvittavat välineet: välineistään riippuvaisen on hyvä vakuuttaa laitteet, jotta niiden rikkoutuminen ei kaada yrityksen kassaa. Vain kannettavalla tietokoneella työtään tekevän konsultin kannattaa vakuuttaa itsensä konsulttivastuuvakuutuksella. Vakuutusasioissa kannattaa aina kääntyä osaavan henkilön puoleen, joka osaa arvioida yrittäjän vakuutustarpeet ja valita sopivat vakuutukset yrityksen nykyhetkeä ja tulevaisuutta ajatellen.

Monilla vakuutusyhtiöillä on myös aloittaville yrittäjille räätälöityjä vakuutuspaketteja, joihin kannattaa myös perehtyä.

Rekisteröidyttyäsi UKKO Toiminimiyrittäjyys -palveluun, sinulla on mahdollisuus hankkia YEL-vakuutus kauttamme!

Kirjoittaja Suvi Kylmälä