Yrittäjyyskoulu

Aina kannattaa yrittää

Toiminimiyrittäjän vakuutukset – mitä vakuutuksia tarvitsee olla?

toiminimiyrittajan-vakuutukset-kulho-jossa-on-rahaa

Yrityksen perustaminen on jännittävää aikaa yrityksen perustajalle tai perustajille. Kutkutus uudesta ja oman unelman toteutumisesta on suurimmillaan, kun yritys on lainvoimaisesti olemassa ja ensimmäiset rahat kilahtavat kassaan. Yrittäjyyden alkumetreillä on myös mietittävä vakuutuksien tarvetta. Vakuutuksien miettiminen saattaa kuulostaa tylsältä, mutta ne tuovat kuitenkin turvaa yrittäjän arkeen. Esittelemme tässä blogissa aloittavien yrittäjien kannalta perusasiat pakollisista ja vapaaehtoisista vakuutuksista.

Toiminimiyrittäjyys voi olla myös helppoa

Kirjanpitäjä, laskutus ja kuittivarasto kiinteällä kuukausihinnalla. Perustamme toiminimen ilmaiseksi ja tarjoamme kirjanpidon reilulla hinnalla alkaen 0€/kk!
Lue lisää toiminimiyrittäjyydestä

Mitä vakuutuksia toiminimi tarvitsee?

Pakollisia yrittäjän vakuutuksia ovat hieman toimialasta ja yrityksen suuruudesta riippuen esimerkiksi seuraavat alla olevat vakuutukset.

Ei kannata säikähtää listaa, sillä useimmiten vain ensimmäinen listalla oleva vakuutus on ainoa, joka tarvitsee olla.

  • YEL eli eläkevakuutus yrittäjälle
  • Sosiaali- ja terveysalan yrittäjille pakollinen vakuutus on potilasvakuutus
  • Ajoneuvoihin liikennevakuutus
  • MYEL, eli maatalousyrittäjän tai apurahansaajan eläkevakuutus
  • Ympäristövahinkovakuutus, mikäli yrityksen toimintaan tai toimialaan liittyy riskejä siitä, että ympäristö vahingoittuu esimerkiksi myrkyllisten aineiden seurauksena

Mikäli palkkaat työntekijöitä yritykseesi, joudut hankkimaan lisäksi heille lakisääteiset työnantajavakuutukset. Näitä ovat esimerkiksi työeläkevakuutus ja työtapaturmavakuutus.

Yrittäjän eläkevakuutus YEL

Ehdottomasti tärkein pakollinen vakuutus on YEL eli yrittäjän eläkevakuutus, joka on otettava, mikäli yrittäjä on iältään 18-67 vuotias, yritystoiminta on jatkunut yhtäjaksoisesti vähintään 4kk tai työtulo on enemmän kuin 8063,57 euroa (2021) vuodessa. Työtulolla tarkoitetaan rahamäärää, jonka maksaisit palkkana samaan työhön palkatulle ulkopuoliselle työntekijälle. Työtulo ei siis ole yrityksen voittoa tai yrittäjän verotettavaa tuloa. Työtulon määrä vaikuttaa muun muassa siihen, kuinka suurta eläkettä ja sosiaaliturvaa pääset nauttimaan.

Yrittäjän vakuutuksen hinta muodostuu maksuprosentin mukaan, joka on vuonna 2020 on kaikilla 18–52-vuotiailla ja yli 63-vuotiailla 24,10 % ja 53–62-vuotiailla 25,60 %. Alkava yrittäjä saa kuitenkin maksuprosentista 22 prosentin alennuksen, josta voi nauttia neljän ensimmäisen yrittäjyysvuoden ajan. Alennuksen jälkeen YEL-vakuutuksen maksuprosentti on 18-52-vuotiailla ja yli 63-vuotiailla 18,798 prosenttia ja 53-62-vuotiailla 19,968 prosenttia.

Yrittäjän on itse oltava huolellinen siitä, että YEL tulee maksettua ja että se on voimassa. Yrittäjän eläkelaissa kerrotaan, millainen vakuutuksen on oltava – lisäksi monet vakuutusyhtiöt auttavat mielellään oikean YEL-vakuutuksen hankinnassa. Yrittäjän eläkevakuutus tulee hankkia viimeistään puoli vuotta yrittämiseksi ryhtymisen jälkeen.

Yrittäjän eläkevakuutuksen avulla yrittäjä varmistaa sen, että tulevaisuudessa hän saa itselleen vanhuuseläkettä, joka kertyy normaalisti tavallisesta palkkatulosta. Yrittäjän eläkevakuutus sisältää tarpeellista apua myös niihin tilanteisiin, joissa työkyky heikkenee ja kuntoutus on välttämätöntä, sekä antaa työttömyysturvaa yrittäjälle. Yrittäjän eläkevakuutus mahdollistaa myös osa-aikaeläkkeelle siirtymisen.

YEL-vakuutuksesta voit lukea tarkemmin täältä.

Vapaaehtoiset vakuutukset toiminimelle

Toiminimen alla yrittäminen on hieman erilaista, kuin palkkatyössä oleminen. Kun palkkatyössä olevana tottuu säännölliseen palkanmaksuun ja sujuvaan verotoimintaan, on yrittäjän itse huolehdittava jatkuvasti siitä, että palkanmaksu itselle toimii lainmukaisesti ja kaikki tarpeelliset maksut palkkaan liittyen ovat maksettuina.

Vapaaehtoisia vakuutuksia on hyvin paljon, ja niiden tarkoituksena on turvata niin yrityksen toiminta, rahoitus kuin kiinteä omaisuus. Esimerkkejä vapaaehtoisista vakuutuksista ovat esimerkiksi nämä vakuutukset:

  • Omaisuusvakuutus yritykselle
  • Tapaturmavakuutus
  • Vastuuvakuutus
  • Keskeytysvakuutus
  • Tuotevastuuvakuutus
  • Konsulttivastuuvakuutus
  • Varallisuusvastuuvakuutus
  • Oikeusturvavakuutus yritykselle

Yhteenveto toiminimiyrittäjän vakuutuksista

Pakollisten ja alakohtaisten pakollisten vakuutusten lisäksi toiminimellä yrittävän henkilön ei välttämättä tarvitse hankkia mitään ylimääräisiä vakuutuksia. Toisinaan on kuitenkin huomioitava yrityksen luonne ja esimerkiksi työssä tarvittavat välineet: välineistään riippuvaisen on hyvä vakuuttaa laitteet, jotta niiden rikkoutuminen ei kaada yrityksen kassaa. Vain kannettavalla tietokoneella työtään tekevän konsultin kannattaa vakuuttaa itsensä konsulttivastuuvakuutuksella. Vakuutusasioissa kannattaa aina kääntyä osaavan henkilön puoleen, joka osaa arvioida yrittäjän vakuutustarpeet ja valita sopivat vakuutukset yrityksen nykyhetkeä ja tulevaisuutta ajatellen.

Monilla vakuutusyhtiöillä on myös aloittaville yrittäjille räätälöityjä vakuutuspaketteja, joihin kannattaa myös perehtyä.

Rekisteröidyttyäsi UKKO Pro palveluun, sinulla on mahdollisuus hankkia YEL-vakuutus kauttamme!

Kirjoittaja Suvi Kylmälä

Toiminimiyrittäjyys voi olla myös helppoa

Kirjanpitäjä, laskutus ja kuittivarasto kiinteällä kuukausihinnalla. Perustamme toiminimen ilmaiseksi ja tarjoamme kirjanpidon reilulla hinnalla alkaen 0€/kk!
Lue lisää toiminimiyrittäjyydestä

Muita artikkeleita aiheesta Taloushallinto:

  • Taloushallinto Mitä yhdelle laskulle tapahtuu?

    Tämä artikkeli käsittelee kevytyrittäjyyspalvelun lasktusta.  Oletko joskus miettinyt mitä laskullesi tapahtuu ennen kuin siitä voidaan maksaa palkkaa? Se selviää tässä blogipostauksessa. Lasku lähtee maailmalle Kaikki alkaa tietysti laskun teosta hallintapaneelissa. Kun kevytyrittäjä on tehnyt laskun ja hyväksynyt sen lähetettäväksi eteenpäin, siirtyy se UKKO.fi:n ylläpidon tarkistettavaksi. Jos laskussa on jotain epäselvää, esimerkiksi laskun arvonlisäverokanta näyttää olevan väärin tai laskusta puuttuu tietoja,…

    Lue lisää
  • Taloushallinto Tase – mitä se kertoo yrittäjälle?

    Mikä ihme on tase? Mitä yrittäjän tarvitsee tietää siitä? Tai tarvitseeko siitä tietää mitään? Tässä lyhyessä artikkelissa opastamme sinut taseen perusasioihin askel kerrallaan. Mikä on tase ja mikä sen tarkoitus on? Tase on yksi tilinpäätökseen kuuluvista dokumenteista ja yhtä hyödyllinen yrittäjälle kuin tuloslaskelmakin. Taseesta selviää yrityksen todellinen rahatilanne kyseisenä päivänä, kuten yrityksen varallisuus, velat sekä oman pääoman osuus. Nämä tiedot…

    Lue lisää
  • Taloushallinto Joulukulut verotuksessa – mitä saa vähentää ja mitä ei?

    Joulu on kohta taas täällä ja sitä edeltävä aika tietää tyypillisesti monelle yritykselle henkilökunnan pikkujoulujuhlia. Tänä vuonna pikkujoulut saattavat olla hieman tavallista poikkeavat, sillä useissa yrityksissä ne järjestetään etänä. Uusi tilanne saattaa myös herättää kysymyksiä etäpikkujoulujen ja lahjojen verotuskäsittelystä. Poikkeaako etäpikkujoulujen verotus jotenkin tavallisista pikkujouluista? Ovatko pikkujoulut ja lahjat yrittäjälle verotuksessa vähennyskelpoisia? Vähennyskelpoisiin kuluihin on muutamia ehtoja, joita käsittelemme seuraavaksi…

    Lue lisää