Yrittäjyyskoulu

Aina kannattaa yrittää

YEL-vakuutuksen minimimaksu voi yllättävässä elämäntilanteessa jättää yrittäjän lompakon lähes tyhjäksi

YEL-maksun-minimi-lompakko

YEL, se pakollinen paha? Tunteita herättävä YEL-vakuutus nähdään usein pelkkänä eläkepäivien pakkoturvana, vaikka siitä saa oikein räätälöitynä ison puskurin myös sairastumisen varalle tai vanhempainvapaille jäädessä. Harmillisen usein YEL-hyöty konkretisoituu yrittäjälle vasta sitten, kun käsi laskettelurinteessä murtuu tai vauva ilmoittaa tulostaan – ja silloin on jo liian myöhäistä.

Ei ole ihme, että YEL harvemmin leiskuu ajatuksissa aurinkoisena. Lähinnä yrittäjät kysyvät sen kohdalla, onko se pakko ottaa? Ja seuraava kysymys on ihan yhtä yleinen: paljonko sitä on pakko maksaa?

Tämä on ymmärrettävää. Miksi yrittäjä syytäisi vapaaehtoisesti satoja euroja säännöllisiin YEL-maksuihin, sillä rahat tuntuvat katoavan aikakoneessa jonnekin vuosikymmenten taakse? Yrittäjä kun saa eläkkeensä maksamiensa YEL-maksujen mukaan. Harvaa kuitenkin motivoi tässä hetkessä jälleennäkeminen rahojen kanssa vasta sitten, kun omat hiukset ovat kauttaaltaan harmaantuneet.

Mutta juuri tässä moni yrittäjä menee harhaan. YEL on paljon muutakin, kuin pankkitilille kilahtava eläke joskus tuonnempana. YEL on myös yrittäjän sosiaaliturva ja tämän asian moni yrittäjä unohtaa täysin, vaikka ei missään nimessä saisi.

Katso myös alla oleva video, jossa UKKO.fi:n markkinoinnin Jenna selittää YEL-vakuutuksen yksinkertaisesti!

 

Oma työtulo arvioidaan itse

Ajatellaan hetki kirvesmies Harria ja parturikampaaja Maijaa. He ovat kumpikin nelikymppisiä yrittäjiä ja tienaavat kuussa 2500 euroa. Koska kumpikin heistä tienaa tämän verran, heidän on täytynyt ottaa YEL-eläkevakuutus. Yrittäjän on otettava YEL, kun tulot ovat vähintään 8 063,57 euroa vuodessa (2021).

Sekä Harri että Maija saavat kuitenkin itse päättää, kuinka paljon he haluavat maksaa YEL-vakuutuksesta vuodessa. Kyllä, YEL-maksu ei määräydy suoraan sen mukaan, mitä vuodessa todella tienaa, vaan maksusumman saa päättää itse eläkevakuutusyhtiöiden asettamasta hintahaitarista. Yrittäjänä arvioit siis itse YEL-työtulosi, mutta työeläkeyhtiö vahvistaa sen. Monimutkaista?  Lue myös artikkelimme Yrittäjän eläkevakuutus – YEL – Kattavasti ja selkokielisesti selitettynä.

Lain mukaan yrittäjän työtulon tulee siis vastata sitä palkkaa, jonka yrittäjä olisi velvollinen maksamaan ulkopuoliselle, vastaavan koulutuksen ja kokemuksen omaavalle henkilölle samasta työstä. Valitettavan usein kuitenkin luullaan, että kun ottaa minimityötulon, on täyttänyt lain vähimmäisvaatimuksen. Minimi on kuitenkin tarkoitettu osa-aikaiselle tai sivutoimiselle yrittäjälle. Lue sivutoimisena yrittäjänä toimimisesta lisää tästä artikkelista.  Kevytyrittäjät löytävät lisätietoa tästä.

Odottamaton käänne yllättää

Mutta takaisin Harriin ja Maijaan.

Maija omistaa jo yhden sijoitusasunnon. Lisäksi hänellä on muhkeasti säästöjä. Maija onkin päättänyt tästä syystä maksaa itselleen vain minimimäärän eli juuri sen verran kuin on pakko. YEL-maksua voi minimissään maksaa vain 126e/kk (2021) ja juuri tähän tilaisuuteen Maija tarttuu. Eläkepäivät siintävät Maijan mielessä vielä kaukana horisontissa, eikä hän ajattele YEL-vakuutusta edes vanhuuden turvana. Sen sijaan Maija suunnittelee elävänsä eläkeläisenä sijoituksillaan ja säästöillään, joita hänellä on jo 100 000 euron edestä.

Harri sen sijaan on mitoittanut YEL-maksun täysin todellisiin tuloihinsa. Se tarkoittaa sitä, että Harri ilmoittaa työtulokseen 30 000 euroa vuodessa, mikä on täsmälleen sama summa kuin Maijallakin. Maija vain haluaa maksaa omasta päätöksestään YEL-minimiä, Harri taas juuri eksaktin summan, eikä yhtään enempää.

Harri ajattelee maksavansa itsellensä YEL-maksua saman verran kuin mitä hänen työnantajansa pidätti häneltä aiemmin palkkatöissä. Usein eläkevakuutusyhtiön ohjeistavatkin yrittäjiä toimimaan juuri näin. Näin laskettuna Harri maksaa YEL-maksua 470 euroa kuukaudessa.

Sitten tapahtuu jotain odottamatonta.

Harrin olkapää on kiukutellut jo pitkään ja nyt lääkäri sanoo, että edessä on leikkaus. Harri joutuu olkapääleikkauksen takia olemaan sivussa kirvesmiehen hommista kolmen kuukauden ajan. Kolme kuukautta on pitkä aika ilman yrittäjän tienestejä. Miten Harri mahtaa pärjätä? Tadaa, nyt on se hetki, kun YEL-maksut tulevat takaisin! Koska Harri on maksanut eläkevakuutusmaksuja mitoitetusti, laskuri näyttää Harrin saavan sairauspäivärahaa 70 euroa päivässä jo sairastumista seuraavasta päivästä alkaen eli yhteensä 1470 kuussa takaisin. Sillä summalla voi toipilaana jo ottaa rennommin.

YEL-minimi vaikuttaa sosisaaliturvaan. Nainen ratsailla.

Entäs Maija sitten? Huonoa tuuria sielläkin. Eräänä keskiviikkona Maija putoaa hevosen selästä ja loukkaa selkänsä. Ensin hän näyttää selviävän pelkällä säikähdyksellä, mutta viikkojen kuluessa selkäkivut kolkuttelevat jo ikävästi. Nyt Maijankin on pakko ottaa sairauslomaa. Maija on kuitenkin huoletta, koska hän tietää Harrin tapaan saavansa apua maksamistaan YEL-maksuista sairastumisen varalle.

YEL-minimi sisältää ikävän yllätyksen

Mutta Maija ei ole ajatellut yhtä asiaa: kun maksaa minimin, saa myös minimin.

Yllätys on karu ja karvas. Maijan sairauspäiväraha on sairastumista seuraavien 9 päivän ajan 18,57 euroa ja 10. päivän jälkeen 29 euroa päivässä eli noin 600e/kk. Jos Maija jäisi sairastumisen sijasta äitiyslomalle, kuukausikorvaus olisi tismalleen yhtä pieni.

Jos selkänsä loukannut Maija toipuu nopeasti ja pääsee takaisin töihin, tulojen notkahdus jää väliaikaiseksi ja Maija selviää. Mutta ajatellaanpa tilannetta, jossa Maija ei toivu entiselleen laisinkaan. Omat YEL-maksut määrittelevät nimittäin myös työkyvyttömyyseläkkeen määrän.

Vaikka Maijalla on muhkeat säästöt ja yksi sijoitusasuntokin, ne eivät riitä kattamaan kaikkia elinkustannuksia työkyvyttömänä vuosikymmenten ajan eläkepäiviin asti. Ja entäpä se eläke sitten? Sekin on Maijalla kohdalla todella pieni, laskurin mukaan ainoastaan 245 euroa kuussa. Toki pientä työeläkettä täydentää kansaneläke, mutta pudotus Maijan ansiotasossa on todella suuri.

Vakava sairastuminen omalla kohdalla voi tuntua utopialta, mutta Eläketurvakeskuksen mukaan viime vuonna jätettiin peräti 23 500 työkyvyttömyyseläkehakemusta. Vuoden 2019 lopussa Suomessa oli 195 000 työkyvyttömyyseläkkeensaajaa.

Toistetaan siis vielä: Kun maksaa minimin, saa minimin. Kun maksaa enemmän, saa enemmän. Näin YEL-maksun vipuvarsi toimii molempiin suuntiin.

Varman asiakaspalvelupäällikkö Arja Iisakkala toteaa, että Maijan tapaus kuulostaa valitettavan tutulle.

”Nuorelle henkilölle eläkevuodet ovat kaukana ja usko oman työkyvyn säilymiseen tai yrittäjätulon katkeamattomuuteen on vahva. Sairastuminen ja työttömyys koettelevat myös yrittäjiä ja pitkittyessään se taloudellinen turva, jonka varaan yrittäjä on vanhuuden toimeentulonsa laskenut, saa aikamoisen kolhun”, Iisakkala sanoo.

YEL-minimi ja sosiaaliturva. Säästöpossu.

Joka kolmas valitsi minimin

Ylen uutisen mukaan vuonna 2019 joka kolmas aloitteleva yrittäjä asetti YEL-työtulonsa minimiin. Kaikista yrittäjistä samoin toimi joka viides eli vajaat 20 prosenttia.

Mikä sitten motivoisi yrittäjää maksamaan itselleen parempaa YEL-maksua?

Iisakkalan mukaan minimitason YEL on ihan ok aloittelevalle yrittäjälle, jolla on vielä vaatimaton liikevaihto tai jos hän ei vielä työllisty täyspäiväisesti.

”Mutta jos työtuloa ei muista korottaa, kun työt ja tulot lisääntyy, niin koko sosiaaliturva jää vaatimattomaksi. Erityisesti työttömyysturvan matala taso herättää usein liian myöhään.”

Jos työtulo on ollut alle 13 247 euroa (vuoden 2021 indeksitasossa), niin yrittäjä ei täytä YEL-vakuutetun työn osalta työttömyysturvan työssäoloehtoa ollenkaan. Silloin YEL-hyöty menee sivu suun ja työttömyysturvaa saa sen sijaan Kelasta – sieltäkin minimitasoisena. Tarinan Maijan täytyisi kuitenkin muistaa, että käteen jää vielä vähemmän, kun sijoitusasunnon vuokratulot eli pääomatulo vähennetään työmarkkinatuesta.

YEL-maksun voi hetkellisesti katkaista

Miten yrittäjän tulee siis toimia, jos on jo liian myöhäistä ja käy kuten Maijalle?

”Pitkästä sairauslomasta kannattaa ilmoittaa työeläkeyhtiöön. Niin Maijan kuin Harrin. Lyhyen sairausloman ajaksi YEL-vakuutusta ei päätetä, mutta pidempään jatkuneen sairausloma on peruste päättää YEL-vakuutus. Kun työt jatkuvat, pitää ottaa uusi YEL-vakuutus”, Iisakkala ohjeistaa ja jatkaa.

”Harrin vaihtoehtona on laskea työtuloa sairausloman ajaksi ja nostaa se jälleen, kun hän palaa töihin. YEL-vakuutuksesta peritään maksua koko sen ajan kun vakuutus on voimassa. Yrittäjä voi ottaa itselleen myös lakisääteistä tapaturmavakuutusta vastaavan vakuutuksen. Pienellä työtulolla vakuutusturvasta ei juurikaan hyödy, koska se jää jopa pienemmäksi kuin kansaneläke. Tapaturmavakuutuksen korvaus perustuu myös YEL-työtuloon.”

Yleisimmät YEL-maksuihin liittyvät väärinkäsitykset liittyvät Iisakkalan mukaan juuri tilanteisiin, joissa yrittäjä kokee, että on hoitanut lain mukaisen velvollisuutensa, kun on ottanut YEL-vakuutuksen minimityötulolla.

”Työtulon tulee vastata työpanoksen arvoa. Kevytyrittäjän työpanoksen arvo määrittyy bruttopalkan kautta.”

Harmillisesti moni unohtaa myös vähentää YEL-maksut omassa henkilökohtaisessa verotuksessaan. Mitä isommat tulot, sitä enemmän yrittäjä hyötyy YEL-maksujen verovähennysoikeudesta ja sitä vähemmän hän todellisuudessa maksaa YEL-maksua.

”Yrittäjä voisikin kysyä itseltään maksaako mieluummin veroja vai itselleen eläkettä.”

P.S. Harrin ja Maijan tarinassa esimerkkisummat on saatu suoraan Varman YEL-laskurista. Syötä laskuriin vertailun vuoksi erilaisia työtulon summia ja näe sen vaikutus suoraan eri sosiaalietuuksien suuruuksiin!

Kokeile kevytyrittäjyyttä jo tänään!

Kevytyrittäjyys on helpoin tapa aloittaa oma yrittäjämäinen toiminta. Voit myydä omaa työtäsi jo tänään. Ei sitoutumista, ei kuukausimaksuja.
Lue lisää kevytyrittäjyydestä
Jenna Heino

Jenna kirjoittaa runsaasti sekä työkseen että huvikseen. Vapaa-ajallaan hän ideoi käsikirjoituksia, juo liikaa kahvia ja nauttii mökkeilystä. Jenna päätoimittaa Yrittäjyyskoulua.

Muita artikkeleita aiheesta Vakuutukset: